Làm sao để đảm bảo an toàn cho khách hàng khi gửi tiền tiết kiệm ?

Theo các chuyên gia, tiền gửi tiết kiệm có thể được bảo vệ tốt nhất nếu ngân hàng và khách hàng tuân thủ các quy trình, quy định về gửi tiết kiệm có kỳ hạn.

Với việc ban hành quy định về tiền gửi tiết kiệm (Thông báo số 48/2018 / TT-NHNN) và tiền gửi có kỳ hạn (số 49/2018 / TT-NHNN), Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã đề xuất các khuyến nghị về tính minh bạch và bảo mật cao. Tổ chức tín dụng (TCTD) có trách nhiệm thu tiền gửi để bảo đảm quyền, lợi ích hợp pháp của người gửi tiền và giữ vững uy tín, thương hiệu. Để đảm bảo an toàn giao dịch và bảo đảm tiền gửi, không chỉ tổ chức tín dụng mà người gửi tiền cũng phải tuân thủ các quy định của pháp luật về tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi cố định.

Tại Thông tư số 48, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cụ thể về đối tượng gửi tiết kiệm, hình thức gửi tiền tiết kiệm, địa điểm nhận và chi trả tiền tiết kiệm. Do đó, người gửi tiền phải trực tiếp đến điểm giao dịch của tổ chức tín dụng và có văn bản xác nhận nhân thân của người gửi tiền / người đại diện theo pháp luật. Quy định này nhằm đảm bảo an toàn giao dịch giữa tổ chức tín dụng và người gửi tiền. Đồng thời, Thông tư 49 nhằm đảm bảo quyền lợi hợp pháp của pháp nhân, cá nhân cư trú và người không cư trú muốn gửi tiền cố định khi có tiền tệ tự do hoặc thu nhập hợp pháp.

Một số thói quen cần tránh khi tiết kiệm tiền

Trên thực tế, nhiều khách hàng muốn gửi tiết kiệm đã không đến trực tiếp phòng giao dịch của ngân hàng để làm các thủ tục theo quy định. Một số khách hàng khác cần giữ bí mật khi giao dịch với ngân hàng nên rất ngại đến phòng giao dịch để thực hiện gửi tiền hoặc rút tiền. Theo TS. Nguyễn Trí Hiếu cho rằng những phương thức giao dịch đặc biệt này mang lại sự thuận tiện cho bọn tội phạm, nhất là khi sự giao tiếp giữa khách hàng với cán bộ cấp cao của ngân hàng ngày càng gần hơn với khách hàng, và khách hàng có sự tin tưởng cao đối với nhân viên ngân hàng. Trong trường hợp này, rất dễ gặp rủi ro đối với số tiền trong tài khoản của khách hàng. Nếu gặp phải nhân viên không trung thực, giao nộp tiền tiết kiệm giả mạo hoặc không nộp lại kho tiền, không nhập vào hệ thống thì tiền của khách hàng rất dễ bị đánh cắp.

Ngoài ra, một số khách hàng sẽ ký trước các chứng từ khống khi làm thủ tục gửi, rút ​​tiền, chuyển khoản để nhân viên ngân hàng điền thông tin và rút tiền của khách hàng bằng nhiều cách khác nhau. Theo chuyên gia tài chính Nguyễn Trí Hiếu, hậu quả của việc không thực hiện đầy đủ Thông tư 48 là khi nhân viên các tổ chức tín dụng giả mạo chữ ký khách hàng, giả mạo chứng từ kế toán để tham ô tiền tiết kiệm thì khách hàng sẽ bị thiệt hại. Trước tình hình đó, khách hàng đã từ lỗ nhỏ đến lỗ lớn, lên đến hàng trăm tỷ đồng. Nhiều trường hợp đã được đệ trình lên tòa án.

Ngoài ra, nhiều khách hàng đóng cọc trước, nhận sổ sau. Cụ thể, lâu nay khách hàng làm việc với nhiều nhân viên ngân hàng thân thiết nên nhiều khách hàng chủ quan gửi tiền vào sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi “nợ” là điều có thể xảy ra.

Chưa kể, khách hàng bị mất sổ tiết kiệm nhưng không báo ngân hàng ngay, dễ dẫn đến việc kẻ gian giả mạo chữ ký, giấy tờ tùy thân để lấy số tiền gửi.

Một sai lầm khác mà khách hàng dễ bỏ qua là cho vay gửi tiết kiệm. Nhiều trường hợp, người vay có thể giả mạo chữ ký, chứng minh nhân dân và thông đồng với nhân viên ngân hàng để rút tiền từ tài khoản của khách hàng. Hoặc có trường hợp khách hàng không kiểm tra thông tin trên sổ tiết kiệm khi thực hiện giao dịch gửi tiết kiệm trực tuyến hoặc click vào website, hợp đồng tiền gửi, khách hàng thay đổi chữ ký, thông tin cá nhân không được bảo vệ. Không an toàn, bị cài virus, click chuột không rõ nguồn gốc… sẽ gây rò rỉ thông tin cá nhân và dễ gây tiền mất tật mang.

Khách hàng cần tuân thủ các quy trình, quy định về tiền gửi tiết kiệm

Để đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi tiết kiệm, người chuyển tiền nên đến địa điểm hợp pháp của ngân hàng để gửi tiền như trụ sở chính, chi nhánh / phòng giao dịch, thậm chí là điểm giao dịch của ngân hàng chính sách xã hội. Nói cách khác, khách hàng cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình, quy định của ngân hàng về giao dịch gửi tiền an toàn, không chịu rủi ro gửi tiết kiệm.

Theo các chuyên gia, nếu ngân hàng và khách hàng chấp hành tốt Thông tư 48, người gửi tiền tiết kiệm sẽ được bảo vệ tốt nhất. Khi gửi hoặc rút tiền trong tài khoản tiết kiệm, đây là biện pháp bảo vệ địa điểm giao dịch của ngân hàng. Tại các điểm giao dịch chính thức này, các giao dịch được thực hiện theo nguyên tắc “bốn mắt”, nghĩa là bất kỳ giao dịch nào cũng phải có ít nhất hai thành viên tham gia: nhân viên giao dịch và một cán bộ khác kiểm tra, xác minh giao dịch.

Đặc biệt, ngay cả khi cán bộ ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ “sau khi tan sở” thì khách hàng cũng không nên thực hiện giao dịch ngoài giờ làm việc. Chuyên gia Tài chính Ngân hàng-TS. Nguyễn Trí Hiếu chỉ ra: “Nhiều giao dịch ngoài giờ có thể không được ghi vào sổ tài khoản của ngân hàng ngay khi giao dịch xảy ra mà phải đợi đến khi điểm giao dịch mở cửa trở lại, điều này cũng đúng đối với nhân viên ngân hàng nhận tiền gửi của khách hàng. nơi cư trú Việc thanh toán được thực hiện bằng tiền mặt và chỉ được ghi vào sổ sách của ngân hàng khi nhân viên gửi tiền vào kho của ngân hàng. ”Ông Hiếu cũng cảnh báo trường hợp cán bộ bị cướp hoặc gặp tai nạn trên đường đi và mất tiền. chuyển đến phòng giao dịch Tiền, ngân hàng có thể từ chối ghi nhận rằng số tiền ký quỹ của khách hàng đã được chuyển đến. Ông nói thêm rằng ở một số quốc gia như Hoa Kỳ, các ngân hàng cấm giao dịch tiền mặt bên ngoài địa điểm chính thức của họ và các công ty bảo hiểm từ chối bồi thường cho ngân hàng cho các giao dịch đó, gây thiệt hại cho ngân hàng.

TS. Cấn Văn Lực cũng khuyến nghị khách hàng đến trực tiếp phòng giao dịch của tổ chức tín dụng để mở thông tin tài khoản và nộp tiền, hoặc liên hệ với ngân hàng để được hỗ trợ xác minh danh tính điện tử (e-KYC). Nếu tổ chức tín dụng có thông tin, khách hàng có thể sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng số. Đây là dịch vụ phát triển vượt bậc, công nghệ hiện đại mang đến sự tiện lợi, nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo an toàn. Người dân tìm hiểu và ưa chuộng sử dụng dịch vụ gửi tiền trực tuyến thay vì đến quầy giao dịch như trước đây.

Ngoài ra, khách hàng nên tìm hiểu kỹ về sản phẩm mình sẽ sử dụng như khả năng rút vốn trước hạn và lãi suất được hưởng khi rút đúng hạn. Các sản phẩm dịch vụ của TCTD hiện nay rất đa dạng và linh hoạt, nhân viên TCTD sẽ tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm phù hợp để tối ưu hóa lợi nhuận tiền gửi, giảm thiểu rủi ro.

Ngoài ra, Ngân hàng Quốc gia quy định tổ chức tín dụng phải có biện pháp thông báo biến động số dư tiền gửi. Do đó, ngân hàng thực hiện các biện pháp bảo vệ an toàn cho khách hàng thông qua các hình thức như cung cấp cho khách hàng tin nhắn biến động số dư, ngân hàng trực tuyến, ngân hàng di động, tin nhắn văn bản hoặc email thông báo và ghi chú.

Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi, khách hàng cũng phải chịu các trách nhiệm sau: • Thông báo của ngân hàng phải được ghi trên sổ tiết kiệm hoặc qua tin nhắn SMS, email; không cho mượn tiền gửi; không ký vào các chứng từ; khi sổ bị mất, ngân hàng cần được thông báo kịp thời. Khách hàng không nên truy cập các trang web lạ, bảo mật kém trên máy tính, điện thoại; luôn nhận được thông báo kịp thời về cảnh báo rủi ro trong giao dịch trực tuyến từ ngân hàng mở tài khoản.

Trong mọi trường hợp, người dân cần bảo mật mật khẩu, thẻ, sổ tiết kiệm cẩn thận, bí mật; chỉ ủy quyền khi thực sự cần thiết và đáng tin cậy; thực hiện theo hướng dẫn của tổ chức tín dụng về bảo đảm tiền gửi, đăng ký sử dụng dịch vụ nhắn tin qua điện thoại để thường xuyên theo dõi tín dụng. các tổ chức Giao dịch trong tài khoản.

Ngân hàng phải đặt lợi ích hợp pháp của khách hàng lên hàng đầu

TS. Cấn Văn Lực cho rằng: “Trong khi đảm bảo an toàn tiền gửi của khách hàng, các tổ chức tín dụng nhận tiền gửi phải đặt quyền và lợi ích hợp pháp của khách hàng lên hàng đầu”. Theo TS. Vạn Văn Lực và các tổ chức tín dụng phải đảm bảo khả năng thanh khoản, trước hết là đảm bảo tỷ lệ an toàn do Ngân hàng Quốc gia Việt Nam quy định. Ngoài ra, việc quản lý cân đối vốn được thực hiện theo xu hướng thị trường nhằm đảm bảo an toàn thanh khoản hệ thống. Hiện mặt bằng lãi suất thị trường đang có xu hướng giảm nhưng vẫn phải đảm bảo nguồn vốn ổn định (nhất là nguồn vốn huy động trong dân cư), nguồn tiền này không ổn định. “ Đồng thời, các tổ chức tín dụng phải tuân thủ pháp luật và các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong việc đảm bảo an toàn tiền gửi của khách hàng, đặc biệt là hai thông tư nêu trên ”, chuyên gia này nhấn mạnh.

Ngoài ra, các tổ chức tín dụng cần tăng cường công khai, cung cấp thông tin, tư vấn cho khách hàng, tích cực tham gia giáo dục tài chính, giúp khách hàng hiểu rõ về sản phẩm-dịch vụ, nhất là các sản phẩm, sản phẩm mới để khách hàng có trải nghiệm tốt nhất, từ đó xây dựng phương án đầu tư hiệu quả.

Sau đó, các tổ chức tín dụng đã cải tiến quy trình kiểm soát chặt chẽ rủi ro, nhất là rủi ro khách hàng bị lừa đảo, tham ô tài sản, lộ lọt thông tin cá nhân. Nếu rủi ro kỹ thuật xảy ra rất dễ gây nguy hại cho khách hàng và có thể gây hậu quả trên diện rộng. Xu hướng ngân hàng mở (Open Banking) hiện nay cho phép bên thứ ba cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ mới thông qua API mở, từ đó nâng cao trải nghiệm của khách hàng. Tuy nhiên, thông tin, dữ liệu và tiền bạc cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Vì vậy, các tổ chức tín dụng đặc biệt lưu ý cần được chi trả cho việc tăng cường an ninh mạng, bảo mật thông tin, dữ liệu khách hàng và chính ngân hàng.

Cuối cùng, các tổ chức tín dụng cần có chính sách, quy trình chuyên nghiệp, chu đáo để giải quyết các vụ việc khi khách hàng gặp sự cố liên quan đến tiền gửi nhằm đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của khách hàng, duy trì sự phát triển bền vững thương hiệu của tổ chức tín dụng trong tên thị trường để đảm bảo đôi bên cùng có lợi và hợp tác lâu dài, bền vững.

Và TS. Nguyễn Trí Hiếu cho rằng, để bảo vệ ngân hàng và khách hàng khỏi bị mất mát, thiệt hại, các ngân hàng cần thực hiện nghiêm túc Thông tư 48 và Thông tư 49, xây dựng quy định nội bộ để đảm bảo các giao dịch liên quan đến tiền gửi phải được thực hiện tại địa điểm ngân hàng chính thức. Đồng thời, các ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo nhân viên ngân hàng về pháp luật và các quy định hiện hành về an toàn tiền gửi, quan tâm xây dựng các chương trình đào tạo về đạo đức kinh doanh.

Xem thêm: Đến cuối năm 2020, nợ xấu của các “ông lớn” ngân hàng đáng ngạc nhiên

Trả lời